¡Alegría, alegría! ¡Por fin ha llegado! No pueden creerse lo encantado que estoy de recibir una carta de la Administración de la Seguridad Social. En la carta, se muestran cumplidamente cuántos ingresos gravados he hecho. (¿Soy yo o hay algo realmente espeluznante en esto?) Me muestran cuánto he pagado en impuestos y también cuánto ha “pagado” mi empresa. Luego me muestran cuál sería mi paga si me retiro con la jubilación completa (a los 67 años, no a los 62 o 65 que ustedes pueden haber oído) y si retraso el “cobro” hasta que llegue a los 70.
No es ningún secreto que cumpliré 40 este año. Esto significa que me quedan por delante 30 años de trabajo. He realizado (para divertirme) una encuesta sobre expectativa de vida online y dice que viviré hasta los 86. Así que supongamos que estas cifras son correctas. Trabajaré otros 30 años y luego tendré 16 años para gastarlo todo.
De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, recibiré 2.522$ mensuales durante esos 16 años. El valor de ese dinero cuando llegue a los 70 es un cálculo de la valoración anualizada actual. Para este ejemplo, pongamos un sencillo tipo de interés del 5% anual. Así que el valor de los pagos de la Seguridad Social (calculados mensualmente) durante 16 años a un tipo anual del 5% es de 335.444,57$. En otras palabras, para que yo haga privadamente lo mismo que la Seguridad Social, necesitaría tener 335.444,57$ en efectivo cuando tenga 70 años y depositarlo en un título que tengo un rendimiento del 5% anual.
Por llevar este ejemplo un poco más lejos, ¿cuánto dinero tendría que apartar cada año a un tipo anual compuesto del 5% para llegar a este objetivo? Usando alguna “matemática rápida” vemos que tendría que guardar 5.048,91$ cada año. Bueno, no parece demasiado irrazonable. Podría pensar que esto es equivalente a guardar el equivalente del máximo de 5.000$ anuales en un plan privado de pensiones y no se equivocaría al hacerlo.
Por desgracia hay algo más importante que se ha olvidado. Ya he pagado por todos los años previos en que he trabajado. La Administración de la Seguridad Social me informa de que he enterrado poco más de 80.000$ en su esquema público piramidal. Dejando aparte el interés que podría haber recibido durante los más de 21 años anteriores, supongamos que me dan un pago hoy de 80.000$ para que me aguante.
Supongamos que tomo esos 80.000$ y los invierto en algo que me dé un rendimiento anual del 5% y no añado ni un centavo. ¿Cuánto habría ganado cuando tuviera 70 años? ¡345.752$! Ya he superado el objetivo que necesita la Administración de la Seguridad Social para cumplir conmigo su “promesa”.
De todos modos, no creo que me valga de nada escribir una carta a la Administración de la Seguridad Social explicando que he llegado a mi objetivo y que ya no hace falta que me graven. De hecho, la carta dice bastante explícitamente que debo mantener mi actual nivel de ganancias para recibir las cifras indicadas. Así que a partir de ahora cualquier cantidad adicional que me cobren será simplemente una extracción de riqueza sin ningún beneficio para mí.
Pueden pensar que para mí es un mal negocio, y lo es, pero va a ser mucho peor para quienes sean más jóvenes que yo. Al menos estoy obteniendo una tasa de retorno positiva., de entre un 2% y un 2,5%.
Una persona nacida en 1988 que gane 30.000$ al año puede esperar recibir 1.539$ mensuales en 2058. La Administración de la Seguridad Social dice que tiene una esperanza de vida hasta la avanzada edad de 87 años. Que son otros 17 años después de retirarse a la edad de 70. El valor presente anualizado de 1.539$ mensuales durante 17 años a un tipo anual del 5% es de 212.938,88$. Con el fin de llegar a ese objetivo, tendría que apartar 1.132,50$ al año en un título al 5%. Esta cantidad es sólo un 3,775% de su ingreso anual de 30.000$.
Los impuestos de la Seguridad Social y Medicare son el 15,3% de sus ingresos. Si invirtiera en su lugar ese 15,3% de sus ingresos, estaría invirtiendo 4.590$. Suponiendo que esta contribución anual se invirtiera cada año durante los próximos 48 años y el principal generara un 5% de interés, en lugar del valor de 212.938,88$ de la Seguridad Social, tendría ¡863.036,55$! Es más de cuatro veces el beneficio que “promete” la Seguridad Social.
O, por remachar el clavo, está pagando 4.590$ al año y va a tener un valor futuro de sólo 212.938,88$. Si simplemente tomara ese dinero y lo enterrara, tendría, después de 48 años, ¡220.320$! la conclusión es que, para los que hoy tengan 21 años, la Sociedad Social supone un retorno negativo.
Publicado el 13 de agosto de 2010. Traducido del inglés por Mariano Bas Uribe. El artículo original se encuentra aquí.
