Lucy tiene razón: El seguro debería costar un níquel

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MetLife tiene un anuncio que muestra al famoso personaje de viñetas Lucy van Pelt de Peanuts. MetLife está promocionando su seguro de vida “por solo 14$ al mes”. La malhumorada y bravucona Lucy responde indulgentemente que “Debería costar cinco centavos”.

El chiste se basa en su famoso tenderete psiquiátrico donde dice “5 centavos, por favor” a cualquiera que requiera sus servicios. Expresa apasionadamente su amor por los níqueles [monedas de cinco centavos] en el especial de televisión La Navidad de Charlie Brown:

Menudo sonido. Cómo me gusta oír sonar ese viejo dinero. Ese hermoso sonido de efectivo frío y duro. Ese bellísimo sonido, níqueles, níqueles, níqueles. Ese bello sonido de níqueles tintineando.

 

Pero para entender su afecto par la moneda tenéis que recordar que su carrera empezó cuando estábamos en el patrón oro.

La mayoría de los televidentes verán esto como otro pequeño anuncio tonto de MetLife. Sin embargo, correctamente entendido, debería ser un pronunciamiento científico de la máxima calidad.

Veréis, si consideráis la propuesta de Lucy como una cuota semanal (después de todo, las vidas de los niños giran más en torno a la semana que al mes) y ajustáis la inflación al tiempo de viejo patrón oro, la proposición de que “el seguro debería costar un níquel” tiene perfecto sentido. La moneda de oro original de 1 onza “águila doble” valía 20 dólares. Por tanto, 1 dólar era aproximadamente 1/20 de una una onza de oro y el valor de un níquel sería de 1/400 de una onza de oro.

Cuando se escribió el comercial, creo que el precio del oro estaba en torno a los 1.290$ por onza. Por tanto, el valor en oro de un níquel viejo sería de casi 3,25$ en ese momento.

Considerando el precio de Lucy como una cuota semanal, si tomamos el precio más ajustado de 3,25$ y lo multiplicamos por 52 semanas al año, los clientes estarían pagando unos 169$ al año por el seguro. Si tomas el precio de MetLife de 14$ mensuales, el coste anual sería de 168$ anuales.

Aunque no sabemos el precio exacto del oro cuando se escribió el anuncio, parecería que el precio semanal de Lucy ajustado al patrón oro es aproximadamente el mismo que el precio mensual de MetLife.

Un retorno al oro

Aparentemente, Lucy no discute por discutir, como es su costumbre. Tampoco está discutiendo que el precio sea demasiado alto. Más bien está argumentando un retorno al viejo patrón oro real.

Esto tendría perfecto sentido, dado que estamos hablando de seguros de vida. Pensad en lo mucho más sencillas que serían las cosas en el negocio de los seguros de vida si estuviéramos en el patrón oro.

Bajo el patrón oro, aunque el poder adquisitivo del oro cambie diariamente, no cambia mucho. Lo que es más importante, cambia muy poco a largo plazo.

Los clientes se harían mucho mejor a la idea de cuánto seguro de vida necesitarían en un patrón oro. Bajo el dólar papel fiduciario, ¿una póliza de 1 millón de dólares es la cantidad correcta? Podría serlo, pero podría no serlo si los precios aumentan significativamente y el poder adquisitivo del dólar cae significativamente en los próximos años. Una póliza de 1 millón de dólares podría no valer la pena si caes en una hiperinflación y esto es algo que pocos clientes piensan.

Más importante es que sería más fácil también para las aseguradoras. No solo sería más fácil calcular la póliza apropiada para sus clientes, también sería más fácil invertir las primas debido a la estabilidad a largo plazo del valor del dinero.

Si los seguros de vida fueran un negocio más sencillo para tanto los clientes como las aseguradoras, los precios se rebajarían y más gente estaría cubierta por seguros de vida y posiblemente otras formas de seguro. La mayoría de la gente consideraría esto como algo bueno.

Cuando lo piensas, el seguro (no el gobierno) es lo que más nos protege. Cubre nuestras viviendas frente a incendios y robos, nuestros coches frente a daños, nuestra salud y la de nuestras familias frente a enfermedades, así como nuestros negocios. Protege algunas de nuestras inversiones y muchas otras cosas en la vida diaria de las que no somos conscientes, como el envío internacional de bienes entre EEUU y el resto del mundo. Incluso cubre los bienes que compramos, como los TV de pantalla plana, si decidimos pagar una garantía adicional.

Una vuelta al patrón oro sería bueno para los seguros de vida, igual que mejorarían muchas cosas en nuestras vidas. La sabiduría de volver al patrón oro es tan evidente que la entiende incluso una niña como Lucy.


Publicado el 9 de mayo de 2013. Traducido del inglés por Mariano Bas Uribe. El artículo original se encuentra aquí.

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